Hypotheken

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit houdt in dat een onafhankelijke instelling, de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, zich garant stelt voor de aflossing van uw hypotheek. Voor het bedrag waarvoor de garantie wordt afgegeven, kunt u een hypotheek krijgen. 

Aantrekkelijk aan NHG is dat de rente voor een hypotheek met NHG altijd lager is dan een hypotheek zonder NHG. Aan het afsluiten van een hypotheek onder Nationale Hypotheek Garantie zijn extra kosten verbonden die fiscaal aftrekbaar zijn.U kunt NHG aanvragen bij de financiering van uw huis. 

Kijk voor meer informatie op www.nhg.nl.

Als u een lopende hypotheek wilt oversluiten, krijgt u vaak te maken met een boete die de bank in rekening brengt ter compensatie van het renteverlies dat zij lijdt. Het is daarom goed om eerst een overzicht op te vragen van deze kosten bij uw bank. Vervolgens kunt u bepalen welk hypotheekbedrag u nodig heeft als u de kosten van oversluiten wilt meefinancieren. Vergeet ook niet de kosten van de notaris en het opmaken van een taxatierapport voor het verkrijgen van een nieuwe hypotheek. Wij adviseren u contact op te nemen met een van onze adviseurs op 026 400 40 40 die voor u kan berekenen of oversluiten voordelig is.

Nee, het is niet mogelijk een tweede hypotheek bij OHRA af te sluiten. Uiteraard kunt u overwegen uw hypotheek over te sluiten naar OHRA. Wij informeren u hierover graag. Neem contact op met één van onze adviseurs op 026 400 40 40.

Achter de vraagprijs van een bestaande woning staat meestal de toevoeging ‘k.k.’ (kosten koper). Dit zijn de kosten die u als koper verschuldigd bent bij de aankoop van de woning. De overdrachtsbelasting vormt hier het belangrijkste onderdeel van. Daarnaast dient u rekening te houden met de kosten van de notaris voor de hypotheek- en transportakte, de inschrijving van deze aktes in de registers, de afsluitprovisie, de taxatiekosten en indien van toepassing de kosten van een makelaar en eventueel de kosten voor Nationale Hypotheek Garantie. Globaal kunt u 12% rekenen van koopsom als uitgangspunt voor deze kosten.

Wanneer u een huis koopt, kan de verkoper voor de zekerheid een bedrag vooruit vragen. Dit is doorgaans 10% van de koopsom. U kunt dit bedrag natuurlijk uit eigen middelen betalen, maar u kunt ook een bankgarantie aanvragen. In dat geval staat OHRA voor u garant en hoeft u niet 10% van de koopsom vooruit te betalen.

Koopt u een nieuwbouwwoning dan treft u achter de koopsom de aanduiding 'v.o.n.' aan (vrij op naam). Dat betekent dat een groot deel van de kosten voor het verkrijgen van de woning zijn inbegrepen in de prijs van de woning. U betaalt alleen nog de kosten voor het verkrijgen van de hypotheek. Gedurende de bouw van de woning brengt de aannemer u delen van de koopsom in rekening die uit de hypotheek betaald worden. Over deze uitbetaalde delen betaalt u dan de hypotheekrente.

Om heffing van successierechten te voorkomen, is het verstandig om 2 verzekeringen te sluiten. De polissen worden dan zogenaamd kruiselings opgemaakt. U sluit 1 verzekering af waarbij u verzekeringnemer en begunstigde bent. Uw partner is de verzekerde. Voor de andere verzekering geldt het tegenovergestelde. De huwelijkse voorwaarden/samenlevingsovereenkomst dient hierop te zijn afgestemd.

Bouwrente is de rente die een aannemer u in rekening brengt wanneer u een nieuwbouwwoning koopt die al in aanbouw is. De rente wordt berekend over het deel dat op dat moment gereed is.

Omdat gedurende de bouw telkens termijnen afgerekend worden over deelopleveringen van de woning, lijdt u renteverlies. U betaalt dit immers uit de hypotheek. Voor de kosten van bouwrente en renteverlies tijdens de bouw kunt u zo’n 4% van de koop-aanneemsom aanhouden. Het is verstandig dit mee te nemen in het bepalen van de maximale financiering.

Het kan voorkomen dat u uit de verkoop van uw huidige huis een bepaald bedrag denkt over te houden dat u wilt gebruiken voor de financiering van uw nieuwe huis. Maar als u het oude huis pas later verkoopt, dan heeft u voor een korte periode een aanvullende lening nodig. Zo’n tijdelijk extra krediet wordt een overbruggingskrediet genoemd. Het overbruggingskrediet zorgt ervoor dat u uw nieuwe huis normaal kunt betalen. En meteen na de verkoop van uw oude huis wordt het overbruggingskrediet weer afgelost. U betaalt wel rente en afsluitkosten over deze extra financiering.

Als u beschikt over eigen vermogen, dan kunt u dit gebruiken voor de financiering van uw woning. Dit kan bijvoorbeeld, door het totale hypotheekbedrag te verminderen met (een deel van) uw vermogen. Een alternatief is echter ook om het vermogen aan te wenden voor verlaging van de maandelijkse lasten. Houd er echter rekening mee dat u wellicht ook eigen geld wilt gebruiken voor de inrichting van uw nieuwe huis, of als reserve voor toekomstige uitgaven. In het geval van een nieuwbouwwoning moet u bovendien rekening houden met te betalen bouwrente. 

Bereken dus vooraf of het voor u interessant is om eigen vermogen in uw hypotheek te steken. Bel ons op 026 400 40 40 zodat een adviseur u daarbij kan helpen.

Wanneer OHRA voor u een offerte heeft gemaakt, dient u deze binnen 3 weken te ondertekenen. Daarna is de offerte nog 2 maanden geldig gerekend vanaf de offertedatum. U kunt de geldigheid van de offerte maximaal verlengen met 4 maanden, zodat de offerte uiteindelijk 6 maanden geldig is. Hiervoor moet in sommige gevallen extra betaald worden.

Bepaalde kosten voor uw eigen woning kunt u aftrekken van uw inkomen in box 1 (inkomen uit werk en woning) in uw aangifte inkomstenbelasting. Hieronder leest u welke kosten dat zijn.

Aftrekbare rente en kosten
Bij aftrekbare rente en kosten gaat het om rente en kosten die u in het jaar waarover u aangifte doet, heeft betaald voor de eigenwoningschuld. Het gaat hier om de (hypotheek)lening die u heeft afgesloten voor het kopen van uw woning of voor de verbetering of het onderhoud van uw woning. Rente en kosten van leningen voor andere doeleinden, bijvoorbeeld het financieren van meubels, zijn niet aftrekbaar. De rente die u betaalt, kunt u maximaal 30 jaar aftrekken. Dit is de meest voorkomende looptijd voor een hypotheek. Als u de lening na 30 jaar niet of niet volledig heeft afgelost, dan kunt u de rente niet meer aftrekken.

Periodieke betalingen voor erfpacht, opstal of beklemming
Als de grond waarop uw woning staat niet van u is, betaalt u daarvoor maandelijks of jaarlijks een bedrag aan de grondeigenaar. Deze periodieke betalingen voor erfpacht, opstal of beklemming zijn aftrekbaar.

Let op!
Niet aftrekbaar zijn:

• premie voor een opstalverzekering
• premie voor een kapitaalverzekering eigen woning
• afkoopsommen voor de periodieke betalingen voor erfpacht, opstal of beklemming. Als u echter de rechten van erfpacht, opstal of beklemming afkoopt, is de rente over de lening die u afsluit om de afkoopsom te financieren, meestal wel aftrekbaar
  

Als u een woning koopt, kunt u in het jaar van aankoop een aantal eenmalige kosten aftrekken. Dit zijn de kosten die u maakt voor het afsluiten van de hypotheek. De kosten die u maakt voor de aankoop van de woning zelf kunt u niet aftrekken. 

Aftrekbaar zijn bijvoorbeeld

• Rente over en kosten van de eigenwoningschuld voor uw eigen woning. Als u rente ontvangt over een gedeelte van de lening dat u nog niet heeft opgenomen (bouwdepot), dan moet u die rente aftrekken van de betaalde rente
• Notariskosten en de kadastrale rechten voor de hypotheekakte
• Bouwrente over de periode nadat de voorlopige koopovereenkomst is gesloten
• Afsluitprovisie
• Taxatiekosten (alleen voor het verkrijgen van een lening)
• Bemiddelingskosten en de kosten van de aanvraag van Nationale Hypotheek Garantie
• Rente van schulden voor de afkoop van rechten van erfpacht, opstal of beklemming
• Betaalde boeterente    

• Aflossing van de eigenwoningschuld
• Overdrachtsbelasting en omzetbelasting
• Notariskosten en kadastrale rechten voor de koopakte
• Bouwrente over de periode voordat de voorlopige koopovereenkomst wordt gesloten
  

U kunt de kosten voor uw eigen woning aftrekken in uw aangifte inkomstenbelasting na afloop van het jaar waarin u deze kosten heeft gemaakt. Gebruik hiervoor het aangifteprogramma of het aangiftebiljet van de Belastingdienst. Als u loon, pensioen of een uitkering heeft, kunt u uw belastingvoordeel ook maandelijks uitbetaald krijgen in het jaar waarin u de uitgaven doet.

Hiervoor gelden de volgende voorwaarden: 

• In de polis is opgenomen dat de uitkering wordt gebruikt om de lening voor de eigen woning af te lossen
• Er wordt ten minste gedurende 15 aaneengesloten jaren (of tot eerder overlijden) een jaarlijkse premie betaald, en het verschil van laagste en hoogste premie ligt binnen de verhouding 10:1
• De verzekering komt in zijn geheel en in één keer tot uitkering. De uitkering is afhankelijk van het leven van de verzekeringnemer of diens partner
• Wordt aan deze voorwaarden voldaan, dan valt de verzekering in Box 1 (met een maximumtarief van 52%) en is daardoor tijdens de looptijd vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing. Wordt niet aan deze voorwaarden voldaan, valt de verzekering in Box 3
  

Aan de levenhypotheek zit een kapitaalverzekering gekoppeld. Deze kapitaalverzekering staat in de hypotheekakte vermeld. U bent verplicht de uitkering van deze verzekering te gebruiken voor de aflossing van de hypotheek. De aan de hypotheek gekoppelde kapitaalverzekering valt onder de fiscale vrijstellingen in Box I. De uitkering van de verzekering is dan ook belastingvrij, tot de daarvoor geldende maximale vrijstelling.